Cestovní pojištění – srovnání cen
Při sjednávání hypotéky se setkáte s tím, že po Vás banka bude chtít zřídit, mimo jiné, pojištění nemovitosti. Pojištění nemovitosti je však jediný produkt, který vyžadují všechny banky povinně. To může mít i své výhody. Pokud si například hypotéku i pojištění sjednáte u stejné banky, můžete získat nárok na nižší úrokovou sazbu nebo jinou slevu.
Nemovitost vs. domácnost
Existují dva druhy pojištění, které si klienti často pletou. Pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti. Mezi nimi je však velký rozdíl. Pojištění domácnosti kryje veškeré vnitřní vybavení jako je například nábytek, elektroniku, elektrospotřebiče, oblečení, sportovní vybavení, apod.).
Pojištění nemovitosti oproti tomu kryje škody na stavbě, tedy to, co je spojeno se zemí pevným základem. Pojištěny jsou i stavební součásti nemovitosti (např. kotel, radiátory, klimatizace, solární panely atd.).
Pro jednodušší představu: když svou nemovitost zvednete a obrátíte vzhůru nohama, vysypete veškerý neupevněný obsah. Na ten se vztahuje pojištění domácnosti. Zbytek vám ochrání pojištění nemovitosti.
Zatímco pojištění nemovitosti hypotéka vyžaduje, pojištění domácnosti pro poskytnutí hypotéčního úvěru banky nevyžadují. Banky poskytují hypotéky jen na nemovitost. Vybavení není jejich majetkem.
K čemu je dobré pojištění nemovitosti
Důvodem proč banky vyžadují toto pojištění je, že tím chrání nejen vás, ale i samy sebe. V případě zničení zastavené nemovitosti jim pojišťovna vyplatí odpovídající objem peněz, který je potřeba k opravě. Pojistné plnění z pojištění nemovitosti je totiž vinkulováno ve prospěch banky. To znamená, že v případě poškození nemovitosti nejsou peníze z pojištění vyplaceny vám, ale bance. Ta vám pak tyto prostředky vyplatí s tím, že jste povinni je použít na rekonstrukci. Tím má banka zajištěno, že půjčené prostředky dostane vždy zpět.
Dojde-li k menšímu poškození nemovitosti, např. poškození střechy silným větrem, banka by pojistné plnění od pojišťovny převzala, ale následně by jej převedla klientovi, aby zajistil opravu nemovitosti. V konečném důsledku by měla být konečná cena zástavní nemovitosti stejná nebo vyšší než před pojistnou událostí.
Na jakou částku se nemovitosti pojišťují
Pro pojištění nemovitosti vždy stanovte její správnou a aktuální hodnotu. Hodnota domu se určuje jako suma celkových nákladů na obnovu celé stavby – pokud by došlo k jejímu kompletnímu zničení, např. požárem. Cena pozemku ani vedlejších staveb (garáž, zahradní domek) se do této částky nezahrnutí.
Naproti tomu hodnota bytu se vždy stanovuje aktuální tržní cenou – abyste si, v případě jeho zničení, mohli koupit podobný.
Je-li nemovitost podpojištěna (pojištěna na nižší částku, než její hodnota), pojišťovna obvykle krátí vyplacenou náhradu. Ovšem banka po vás bude požadovat úhradu plné výše škody.
Jak je to se změnami
Pojištění nemovitosti k hypotéce je možné v průběhu trvání hypotéky měnit. V průběhu času se mění samozřejmě i nabídky a ceny pojištění nemovitosti k hypotéce. Klientovi nic nebrání v tom, aby si našel výhodnější pojištění.