Mám refinancovat hypotéku? Výhody a nevýhody

Každý rok řeší několik desítek tisíc lidí refinancování svého hypotečního úvěru. Buď proto, že fixace jejich hypotéky končí – v řádném termínu. Nebo proto, že si chtějí na další období již teď zafixovat současné stále relativně nízké úroky. Sjednat si podmínky refinancování můžete až 48 měsíců před skončením vaší současné fixace.

Výhody refinancování

Refinancování hypotéky znamená splacení hypotečního úvěru u vaší stávající banky nově sjednanou hypotékou u jiné banky. Hlavní výhodou změny poskytovatele hypotéky bývá nejčastěji výrazně nižší úroková sazba nebo výhodnější podmínky. V okamžiku refinancování hypotéky si můžete také například navýšit částku hypotéky (jistinu úvěru), prodloužit nebo naopak zkrátit dobu splatnosti úvěru nebo dluh částečně splatit a převést menší hypotéku k nové bance. 

Kdy zůstat u současné banky

Když je to výhodnější, protože:

• Úroková sazba hypotéky u konkurence se liší jen nepatrně.

• Vaše bonita se zhoršila (např. máte nižší příjem, splácíte další úvěry apod.).

• U stávající banky máte i jiné výhody, o které nechcete přijít (např. výhodnější pojištění nemovitosti, vedení běžného účtu zdarma apod.).

Jak postupovat při refinancování hypotéky

• Vyžádejte si nové podmínky od banky, která vám současnou hypotéku poskytuje.

• Zjistěte si, jaká je nabídka na trhu hypoték.

• Použijte on-line srovnávače, oslovte finanční poradce nebo konkurenční banky pro získání nejlepší nabídky – chtějte vyčíslit všechny náklady.

• Ověřte si, jestli vaše stávající banka konkurenční nabídky dorovná.

• Rozhodněte se, zda zůstanete u současné banky nebo budete refinancovat.

Bez čeho se při refinancování hypotéky neobejdete

Při refinancování hypotéky budete vždy předkládat doklady totožnosti všech žadatelů o hypotéku, dokumenty dokládající příjmy všech žadatelů (potvrzení o příjmu od zaměstnavatele, daňové přiznání, případně výpisy z účtu, kam chodí pravidelný příjem), původní hypoteční smlouvu, zástavní smlouvu k nemovitosti, nabývací titul k nemovitosti a výpis z katastru nemovitosti (ten si banka obstará sama).

Dalším dokumentem, který budete potřebovat, pokud přecházíte k nové bance, bude platný odhad nemovitosti. Některé banky vám nabídnou odhad zdarma, jinde si budete muset odhad nemovitosti zaplatit. V takovém případě vás nový odhad může vyjít na zhruba 5 000 – 6 000 Kč. 

Kolik času budete potřebovat

V případě, že se rozhodnete refinancovat stávající hypotéku, je dobré s tímto procesem začít 3 až 4 měsíce před koncem fixačního období stávající hypotéky. Je také potřeba počítat s tím, že odhad nemovitosti trvá 3 týdny až 1 měsíc, tudíž zkracuje čas pro úspěšné vyřízení refinancování hypotéky. Proto se vyplatí začít jednat o nových podmínkách hypotéky s dostatečným předstihem.

Co zkontrolovat po uhrazení hypotečního úvěru stávající bance

Zkontrolujte si, že původní banka podala návrh na výmaz zástavního práva z katastru nemovitostí. To by měla udělat do 30 dnů po uhrazení hypotečního úvěru. V případě, že banka zmocní vás, podejte sami návrh na výmaz zástavního práva z katastru nemovitostí.